深圳房贷商转公明起预约 每天放号160个

　　插图/勾特

　　免除赎楼、担保等手续，绝大部分情况不再需要评估……商转公业务下周一起上线的消息，赢得不少网友的掌声。不过，对于“分批次办理”的规定，则出现了一些质疑的声音。不少市民提出，由于没有各个批次的大概时间表，如果等待时间太长，商转公的意义就将大打折扣。对此，市公积金中心相关负责人回应称，分批次预约并不意味每批都须办一个月，只要职工所在月份办理完毕，后面预约批次则相应提前安排。明日上午7点起可预约商转公，上线初期每天受理量为160笔。
　　晶报记者 谢银波 实习生 杨贞晶
　　市民吐槽：
　　各个批次何时办理应有大概时间表
　　“听说可以申请商转公业务办理了，着实让我高兴了一把，可仔细研究了下，发现要轮到我还不知道要等到何时?”一直关注“商转公”政策的市民黄易鸣表示，自己的房贷时间为2012年1月，应该是第14批次的申请者。
　　根据目前已审议通过的《深圳市商业性住房按揭贷款转住房公积金贷款暂行规定》(以下简称《暂行规定》)，公积金商转公业务将分批次办理，2010年12月31日以前发放贷款的为第一批次，2011年1月是第二批次，2011年2月是第三批次，依次类推。
　　第一批次的量会有多大?深圳市住房公积金中心相关负责人在接受记者采访时说，2010年前贷款人多数享受商贷七折利率，预计商转公需求量不大。不过，黄易鸣却不这么看。他表示，没有享受七折利率的第一批次申请者肯定不少，没准还真会爆棚。“这个分批次申请也没有规定什么批次什么时候开始，又会在什么时候结束，而且深圳公积金累计金额可能不足，无法满足所有人的商转公业务，这是否意味着后面办理业务的人将要无限期地等下去，又或者说每批都须办一个月?”
　　他还提出：“一般来说，第一批申请人既享受了利率优惠，又遇到了低房价的好时机，虽然从原则上来讲这是为了照顾公平，可实际上反而对2011年及其以后的购房者不公了。”
　　公积金管理中心回应：
　　分批次预约并不意味每批都须办一个月
　　市公积金中心相关负责人表示，采取分段预约主要考虑到商转公业务上线初期可能出现业务量过大的情况，为确保商转公业务有序办理，同时从职工基本均等享受住房公积金贷款年限考虑，原商业性住房按揭贷款放款时间越早，剩余能使用住房公积金贷款的年限越短。所以，根据原商业性住房按揭贷款放款时间，职工按照所在月份分批次预约。
　　如果您是第12批的申请者，是否意味着要等12个月?该负责人解释说，按月份分批次预约，并不意味着每一批都要办一个月。只要职工所在月份办理完毕，后面预约批次则相应提前安排。比如，第6批次预约的职工，不等于要6个月以后才能预约。公积金中心将会及时在官方微博和网站披露相关信息，请申请者留意。
　　该负责人表示，公积金中心非常理解职工希望尽早办理商转公业务的心情，这和公积金中心推行商转公政策的初衷是一致的，但是客观上存在短期内商转公业务可承受的业务量与广大职工商转公业务需求量较大的矛盾，解决这个矛盾需要一定时间，分段预约在保证公平性和商转公业务有序开展上有积极的作用。

　　办理注意
　　明起可预约每天160个号
　　商转公业务将在下周一上线试运行，不过明日上午7时起，市民就可通过公积金中心网上办事大厅预约未来5个工作日的办理业务了。市公积金中心相关负责人提醒，14日首批预约申请商转公贷款的为原商业性住房按揭贷款放款时间在2010年12月31日前的职工。
　　据了解，商转公业务上线初期每天受理量为160笔(预约号160个)。市公积金中心相关负责人表示，目前，公积金贷款平均每天的受理量有100多笔，包括预约到公积金中心三个管理部的二手房公积金贷款业务和不用预约直接去公积金贷款受托银行申请的新建商品房、保障房公积金贷款业务。考虑到广大职工对办理商转公业务有较强的需求，公积金中心在人员没有增加的情况下，通过内部岗位调整，在保证公积金贷款业务受理、审批工作正常开展的情况下，安排商转公业务每天受理量为160笔。
　　据了解，商转公业务采取先网上预约，再到受托银行公积金贷款受理网点办理的方式。办理商转公的有关注意事项及受托银行公积金贷款受理网点详情请关注公积金中心网站(www.szgjj.com)《商转公业务上线试运行公告》。
　　□专家建议
　　建议提高办理效率
　　缩短职工等待时间
　　深圳综合开发研究院旅游与地产研究中心主任宋丁表示，作为一项政策，应该考虑到在具体执行中的宽松度，不能太僵或者太硬，尽可能地人性化，就如今年初“闯黄灯也要处罚”的政策一样，就是没有把握好它的“宽松度”。
　　在他看来，分段预约是解决实际问题的可行办法，但如何平衡在办理时间先后上带来的不同职工利益，值得深入研究。随着还贷时间的拉长，房贷中的利息部分会越来越少，如果等待时间太长，就会损害部分职工利益。“利息的具体算法、商业银行各项政策等，目前来看都是无法改变的，而且商业贷款属于个人与银行之间的合同关系，这个现实必须得承认。”
　　“在目前看来，唯一解决之道就是尽量提高商转公业务的办理效率，让排在后面批次的市民的等待时间尽可能地缩短。”他说。
　　网友声音
　　任何政策出台都不可能满足所有人的要求。2011年前贷款的人已经等了3年了。如果真要一起来的话，那对他们也不公平。支持按批发放，不然一窝蜂上，大家一起堵死。就是希望一批批的时间不要等太久。
　　——网友“吹水用号”
　　我觉得这完全可以通过去银行预约拿号或者排队来决定会比较好，俗话说，早起的鸟儿有食吃。每天就这么多号，放完为止。这样大家都公平些, 我个人觉得这个轮候政策其实有违法的嫌疑。为了保证一部分人的合法权益，却损害了另外一部分的合法权益，这不同于单双号限行，至少大家机会均等的。
　　——网友“wgf008”
　　2010年后买房的人得轮候，就不说轮候具体20个月了，就算轮候6个月，都已经很长了，毕竟等了那么久了。
　　——网友“百心声1111”
　　如果多等一年两年，就意味着我们要多点利息给银行，要知道，供房前3年、5年，基本都是先还大部分利息，如果等上好几年，利息都还完了，再办理商转公还有什么意义呢?
　　——网友“longtou012“

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　　深圳住房公积金“商转公”正式出炉 9月16日上线

　　市民在住房公积金管理中心办理相关业务。(资料图片)深圳商报记者 张小禹 摄

　　深圳住房公积金“商转公”政策正式出炉。“职工申请‘商转公’时，可通过办理顺位抵押登记手续的方式简化流程，免除赎楼、担保等手续”……市住房和建设局相关负责人昨日在“商转公”政策新闻发布会上介绍，商转公业务将于9月16日上线试运行。
　　除建设银行、招商银行、中国银行、工商银行、农业银行、交通银行、平安银行等7家受托银行外，首批4家非受托银行(中信银行、农商行、邮储银行、光大银行)已与公积金中心签署合作协议，这就意味着，这11家银行的存量住房按揭贷款都可以采取顺位抵押的方式办理“商转公”业务。市公积金中心相关负责人透露，其他非受托银行也有望与公积金中心签署合作协议。
　　“商转公”与公积金贷款条件基本一致
　　“商转公”一直备受社会关注，申请商转公需要哪些条件?市住建局相关负责人介绍，根据《商转公贷款暂行规定》，申请商转公贷款条件和《贷款规定》中公积金贷款的条件基本一致。
　　同时，申请人或者配偶应当在本市已办理了用于购买本市自住住房的商业性住房按揭贷款(不含住房公积金组合贷款)且该贷款尚未结清，这是开展商转公贷款的前提;申请人提前偿还部分或者全部原商业性住房按揭贷款已经取得原贷款银行同意;申请人或者配偶都可以是申请商转公贷款住房的权利人。
　　“商转公”可贷额度最高90万
　　“商转公”的可贷额度到底是多少?“商转公贷款可贷额度计算标准和《贷款规定》中公积金贷款可贷额度计算标准大部分保持一致，即以申请人账户余额的倍数为基础计算可贷额度，同时对申请人在还贷能力、可贷额度不超过按照国家政策规定可贷款比例、单套住房商转公贷款最高额度(个人50万元，共同申请的90万元)等方面进行了要求。”市住建局相关负责人还介绍说，“商转公”业务的可贷额度新增了不高于原商业性住房按揭贷款余额、以及采用第三方抵押担保或质押担保时的抵押率约定等要求。通过这些条件的一并要求，从贷款风险控制的角度出发，取按照这些条件计算出的低值作为可贷额度。
　　“如职工张先生按照账户余额和还贷能力计算可以贷80万，但由于其原商业性住房按揭贷款余额只有70万，加上只是个人申请只能贷50万，所以综合这些条件后，职工张先生可贷额度只能是50万。”这位负责人举例介绍说。
　　7折利率可不考虑“商转公”
　　和公积金贷款一样，商转公贷款采取抵押和质押两种担保方式，只是对于可抵押房产的范围有所扩大。除了借款人原商业性住房按揭贷款所购房产外，商转公贷款还可以借款人其他商品住房或第三人的商品住房作为抵押。
　　职工以申请商转公贷款的住房作为抵押物的，除原商业性住房按揭贷款银行外，抵押物应当无其他抵押权人且无查封等权利限制情形，该住房应仅为原商业性住房按揭贷款设定了抵押权。职工以本市行政区域内已取得房地产证的本人其他商品住房或者第三人的商品住房作为抵押物的，抵押物应当无其他抵押权人且无查封等权利限制情形。

　　然而，和已经上线的公积金贷款品种不同的是，商转公贷款业务的贷款期限规定为，原商业性住房按揭贷款已还贷款期限与商转公贷款期限之和不超过30年，且贷款期限与申请人申请贷款时的年龄之和不超过70年。利率将按照国家规定的住房公积金贷款利率执行。
　　市住房公积中心相关负责人提醒，是否申请商转公，主要看划不划算，申请人首先要对比一下个人贷款基准利率。如果部分职工购房时享受了7折房贷优惠利率，按照当前基准利率的7折计算，为6.55%×0.7=4.585%，与目前的公积金贷款利率4.5%相较，只差一点点，商转公的必要性不大。
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　　以90万元30年期贷款为例
　　“商转公”后月供可省千元
　　职工商转公后月供可节省多少呢?市公积金中心相关负责人介绍，按照现行人民银行五年期以上贷款基准利率，公积金贷款利率4.5%，商业个人住房按揭贷款利率6.55%，公积金贷款利率大约相当于商业银行贷款基准利率的6.9折。一笔50万元30年期的贷款，按照等额本息还款法计算，公积金贷款每月比商业贷款节省643元。假设职工的还款总期限为30年，那么累计下来最多节省利息支出约23万元。一笔90万元30年期的贷款，按照等额本息还款法计算，公积金贷款每月比商业贷款节省1158元，30年累积下来，最多节省利息支出约41万元。
　　该负责人表示，职工可登录深圳市公积金中心网站(www.szzfgjj.com)，使用贷款计算器比较办理商转公业务前后的利息差。
　　申请“商转公” 实行分段预约
　　去哪办理“商转公”业务，是否需要预约?针对公众关心的问题，市住房公积金中心相关负责人表示，申请商转公纯住房公积金贷款、商转公组合贷款的办理指南及业务网点和预约的相关事宜，将于“商转公”业务正式上线前向社会公布。
　　记者了解到，《商转公贷款暂行规定》中对办理商转公纯公积金贷款和办理商转公组合贷款的程序进行了明确。如申请商转公组合贷款的，申请人要先去原商业性住房按揭贷款银行提出提前还款申请，取得相关证明材料，再去受托银行确认能否发放商转公组合贷款，之后再向公积金中心提出商转公申请。
　　公积金中心相关负责人表示，按照目前的测算，商转公可贷资金能够满足需求，但是不排除未来可能出现供不应求的情况。因此，《商转公贷款暂行规定》明确了在住房公积金可贷资金额度不足时，公积金中心按照轮候规则，接受职工的商转公贷款业务申请。
　　此外，商转公业务上线后需求量存在集中爆发的可能，为确保商转公业务有序办理，维护住房公积金业务办理正常秩序，《商转公贷款暂行规定》明确商转公贷款申请必须预约，且按照职工原商业性住房按揭贷款放款时间进行分段预约。
　　“采取该做法主要是从职工基本均等享受住房公积金贷款年限考虑，原商业性住房按揭贷款放款时间越早，剩余能使用住房公积金贷款的年限越短。《商转公贷款暂行规定》中明确首批预约申请商转公贷款的为原商业性住房按揭贷款放款时间在2010年12月31日前的职工;原商业性住房按揭贷款放款时间在2010年 12月31日后的，职工按照所在月份分批次预约，逐月顺延。”这位负责人介绍。
　　按照上述规定，如职工张先生当初商业贷款放款时间在2010年10月，那么张先生可以在商转公业务上线首批预约;王先生当初商业贷款放款时间在2011年1月，那么王先生需要等首批预约完成后作为第二批预约;2011年2月的作为第三批，以此类推。
　　“根据申请人数量多少及办理时间的长短不同，也会适当调整预约批次。例如，也可以根据实际情况，将商业贷款放款时间在2011年下半年的申请人统一划分为一个批次。”公积金中心相关负责人介绍说，并不是一定要以商贷放款的单个月份划分预约批次。
　　借款人可与银行 协商减免额度
　　针对广大缴存职工“减免罚息”的建议，市住房公积金中心昨日透露，受托银行已经口头承诺，将视实际情况考虑罚息的减免问题。但裁量权仍在银行，职工申请商转公时可与银行协商减免额度。记者了解到，目前并没有任何一家受托银行针对“商转公”业务，出台相应的配套政策。

       《商转公贷款暂行规定》在今年5月28日至6月10日征求公众意见时，有一部分反馈意见提到，希望商业银行能在商转公过程中免除罚息。对此，多家受托商业银行表示，职工与原贷款银行已经签订了住房按揭贷款合同，商业银行将按照原住房按揭贷款合同上的有关约定以及商业银行的现行政策来处理，具体操作中将视实际情况考虑罚息的减免问题。这就意味着，职工申请“商转公”时，即便是顺位抵押，缴交“罚息”依然在所难免。　　“‘商转公’是惠民政策，缴存职工在尽缴存义务的同时，也在享受权利，如果收取罚息，这种惠民政策是否会大打折扣?”针对市民的异议，公积金中心相关负责人称，“商转公”政策在制订时是遵循了市场规律，同时也不能违背合同约定。住房商业贷款是商业银行稳定的收入来源，“商转公”的出台的确会影响到银行的业绩，从法律的角度而言，银行也有权严格按照合同规定收取罚息，或拒绝提前还贷。
　　“商业银行的经营是市场行为，政府部门无法干预市场行为，银行针对‘商转公’出台怎样的配套政策政府是无法干预的。但是银行对处罚有裁量权，每家银行对罚息的缴交标准不同，是否使用自由裁量权也只能由银行决定。” 这位负责人坦言，公积金中心从去年底开始就与7家受托银行进行多次协调，建议银行出台相应的配套政策。截至目前，并无受托银行将配套政策落地。
　　此外，在《商转公贷款暂行规定》征求意见阶段，有市民建议公积金中心将商转公减免商业贷款罚息写入相关细则中。公积金中心相关负责人昨日表示，借款人与银行签订的借款合同是既成事实，受法律保护，如果公积金中心将“商转公减免商业贷款罚息”写入相关细则，属于违法行为。公积金中心只能与商业银行协调，建议商业银行放弃收取罚息，目前，受托银行已口头承诺将视实际情况考虑减免罚息，但裁量权仍在银行，职工申请“商转公”时可与银行协商减免额度。
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　　深圳市公积金中心回应：“商转公”到底卡在哪?

　　▶市民在深圳市住房公积金管理中心办事大厅办理业务。

　　同一家银行贷款，为何不能直接办理“商转公”?“商转公”为何仍需从商业银行赎回房产证?提前偿还部分商业贷款算不算违约?《深圳市商业性住房按揭贷款转住房公积金贷款实施办法》(征求意见稿)“出炉”后，引起市民热议

　　“‘商转公’政策本来是一项惠民政策，如果办理‘商转公’存在诸多门槛，那这项惠民政策就会被大打折扣。”连日来，众多缴存职工致电本报，建议住房公积金中心能与受托银行之间达成协议，以方便该政策正式推出后能够真正让缴存职工得到“实惠”。
　　“已与七家受托银行进行过多次协商，银行都表示支持‘商转公’政策的实施，也有银行表示会出台相关的配套政策，但截至目前，仍无一家银行将配套政策落地。”公积金中心的相关负责人坦言。
　　期房难以申请“商转公”
　　“近来咨询了公积金中心，他们明确表示需要提供房产证才能进行‘商转公’，如果没有房产证，无法进行‘商转公’。”在某事业单位工作的魏先生去年买了一套新房，开发商承诺明年交房，其商业贷款银行为公积金中心的受托银行之一。令魏先生不解的是，既然商贷银行也是公积金受托银行，“商转公”为何还需要提供房产证，期房为何不能申请“商转公”?
　　市住房公积金中心的相关负责人表示，按照相关规定，商品房必须提供房产证才能办理抵押登记。现在市场上的期房由于正在建设过程中，如果符合相关条件也可以申请公积金贷款。
　　“期房只有买卖合同，没有产权证，属于‘预抵押登记’。申请公积金贷款时，开发商还须向公积金中心提供阶段性担保证明，办理房产证后，将以房产证进行抵押。如果是组合贷款，那么公积金中心和商业银行均为第一顺位债权人。”这位负责人解释说。
　　这位负责人称，期房可以申请公积金贷款，但无法申请“商转公”。根据国家相关政策规定，公积金贷款必须提供担保，担保分为抵押和质押担保，抵押为产权抵押，而质押一般为银行出具的存款证明。目前，公积金贷款以抵押担保为主。期房无法进行“商转公”的主要原因是已经申请商业贷款的期房无法办理二次抵押，开发商也不会提供阶段性担保，期房“商转公”无法落实担保手续，公积金中心不能发放公积金贷款，因此期房无法申请“商转公”。
　　何小姐目前为单身，住房商业贷款为150万元，每月还款压力非常大。“商转公”政策出台后，让她松了一口气，因为其父母可以作为“商转公”的共同申请人。“如果申请‘商转公’，可将90万元的商贷转为公积金贷款，那么就需要提前换掉90万元商业贷款，剩余的60万元商业贷款继续还贷。”何小姐致电本报询问如果是因为申请“商转公”而提前还部分贷款是否违约?
　　市住房公积金中心的相关负责人称，提前还掉部分商业贷款也算违约。是否需要缴纳罚息，要根据签订的借款合同而定。同时，银行也有权拒绝提前还贷。根据相关规定，商业银行有权利收取违约金，但银行是否会放弃收取违约金的权力，各家商业银行也同样有裁量权。
　　重新贷款有利于职工选择更适合自己的产品
　　“如果办理商业贷款的是公积金中心的受托银行之一，为何结清商业贷款余额才可进行‘商转公’，为什么不能直接将商业贷款转为公积金贷款?”这也是“商转公”政策公布后，引发公众吐槽的最集中的问题。
　　公积金中心的相关负责人解释，根据深圳的“商转公”政策，需要提前还清商业贷款余额，才可将部分或全部贷款余额转为公积金贷款，而申请人也只需要提交银行提前还贷的相关证明，即可办理“商转公”业务。
　　“假如将房产抵押给中行，那么，中行就是第一债权人。按照相关规定，如果将部分商业贷款或全部贷款直接转为公积金贷款，那公积金中心就是第二债权人。如果出现断供或相关纠纷，法律规定，应首先向第一债权人偿还债务，那么公积金中心所承担的风险较大。”这位负责人称，如果结清商贷后再重新进行贷款，公积金中心与商业银行就同时为第一债权人，这也能有效控制公积金贷款风险。
　　“重新贷款后，如果还进行组合贷款，那么之前贷款的房产就属于第二次商业贷款，是否还能享受商业银行给予的优惠政策?”针对大家普遍关注的问题，公积金中心的相关负责人介绍，一般情况下，银行会在“商转公”政策出台后，制订相应的配套政策。
　　对职工而言，重新贷款并非是坏事。这位负责人称，公积金中心从制订“商转公”政策起，就开始与七家受托银行协调政策衔接的相关事宜，银行也表示会推出相关的配套政策。但每家银行所推出的产品结构会存在差异，职工“商转公”结清商贷余额在重新选择受托银行时，可选择适合自己的相关产品。

市民建议　　将更多商业银行纳入公积金受托银行
　　很多市民建议公积金中心重新启动受托银行的招标工作，将其他商业银行纳入受托银行之列。还有市民建议公积金中心出台“商转公”的细则，明确办理“商转公”减免商业贷款罚息。
　　“需要提前偿还部分或者全部原商业性住房按揭贷款，须取得原贷款银行同意。如果银行不同意提前还贷，‘商转公’的意义何在?贯彻落实惠民政策也体现了企业的社会责任，如果七家受托银行不配合惠民政策的实施，那么公积金中心是否可以重新启动受托银行的招标程序，将愿意配合政策实施的商业银行纳入受托银行之列?”市民刘先生昨日向记者表达了自己的想法。
　　“商转公”政策出台后，自认为是房奴的黄小姐总算松了一口气，她准备将90万元的商业贷款转为公积金贷款，但令她始料不及的是，为她提供贷款的银行表示将按照双方签订的借款合同中条款办事，那就意味着罚息一分也不会少。
　　银行的回复让黄小姐非常无奈，“既然‘商转公’是政府出台的政策，那么商业银行应该适应这种大环境，配合政府将惠民政策落实好。市民办理‘商转公’本来就是在尽缴存公积金义务的同时，享受公积金贷款的优惠政策，这是缴存职工的权利，一旦需要缴纳罚息，那么就会增加成本，使这项优惠政策大打折扣。”
　　公积金中心的相关负责人称，“商转公”政策在制订时，是遵循了市场规律的，同时也不能违背合同约定。银行的确有权拒绝提前还款，也有权收取借款合同中规定的罚息。住房商业贷款是商业银行稳定的收入来源，“商转公”的出台的确会影响到银行的业绩，从法律的角度而言，银行也的确有权严格按照合同规定收取罚息，或拒绝提前还贷。
　　“商业银行的经营是市场行为，政府部门无法干预市场行为，银行针对”商转公“出台怎样的配套政策政府是无法干预的。但是银行对处罚有裁量权，每家银行对罚息的缴交标准不同，是否使用自由裁量权也只能由银行决定。” 这位负责人坦言，公积金中心从去年10月份开始就与七家受托银行进行多次协调，希望银行能出台相应的配套政策，但截至目前，并无银行将配套政策落地。
　　有市民建议公积金中心将商转公减免商业贷款罚息写入相关细则中。公积金中心的相关负责人表示，借款人与银行签订的借款合同是既成事实，受法律保护，如果公积金中心将“商转公减免商业贷款罚息”写入相关细则，这也属于违法行为。公积金中心只能与商业银行协调，建议商业银行放弃收取罚息。
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　　解读“商转公”：申请商转公贷款办理程序
　　解读“商转公”
　　1.申请条件
　　需取得原贷款银行同意
　　该负责人表示，“商转公办法”中申请商转公贷款条件和《深圳市住房公积金贷款管理暂行规定》(以下简称“贷款规定”)中公积金贷款的条件基本一致。另外增加了一些内容，主要有3点：一是申请人或者配偶应当在本市已办理了用于购买本市自住住房的商业性住房按揭贷款(不含住房公积金组合贷款)且该贷款尚未结清，这是开展商转公贷款的前提。二是申请人提前偿还部分或者全部原商业性住房按揭贷款已经取得原贷款银行同意。三是申请商转公贷款住房的产权人可以是职工本人，也可以是其配偶。职工申请商转公贷款时，房产套数按申请人和共同申请人各自所在家庭名下房产套数计算;家庭成员包括夫妻双方和未成年子女。
　　2.可贷额度
　　个人申请50万，共同申请90万
　　“商转公办法”中商转公贷款额度不超过原住房按揭贷款贷款余额，其他计算标准和“贷款规定”中的公积金贷款可贷额度计算标准基本保持一致，即以申请人账户余额的12倍为基础计算可贷额度，并同时对申请人在还贷能力、可贷额度不超过按照国家政策规定可贷款比例、单套住房商转公贷款最高额度(个人申请为50万元，共同申请为90万元)等方面进行了要求。

　　3.担保方式
　　抵押和质押两种担保方式
　　和公积金贷款一样，商转公贷款采取抵押和质押两种担保方式，但是对于可抵押房产的范围有所扩大。除了借款人原商业性住房按揭贷款的房产外，商转公贷款还可以借款人其他商品住房或第三人的商品住房作为抵押。
　　4.贷款期限和利率
　　最长不超30年
　　和公积金贷款一样，商转公贷款最长贷款期限不超过30年，利率按照国家规定的住房公积金贷款利率执行。目前，五年以下(含五年)的住房公积金贷款年利率为4.00%，五年以上的年利率为4.50%。
　　5.商转公贷款办理程序
　　需先向原贷款银行提出还款申请
　　由于贷款申请人与原商业性住房按揭贷款银行(下称原贷款银行)存在商业性借款合同，对于提前还款的事项，需要取得原贷款银行的同意。
　　6.违规处理
　　违规者5年内不能申请。申请商转公贷款办理程序
　　■申请商转公纯住房公积金贷款：
　　(一)申请人向原贷款银行提出提前部分偿还或全部偿还住房按揭贷款本息申请，并承诺已取得该银行同意，同时取得该银行盖章确认的贷款余额、贷款明细证明;
　　(二)申请人通过公积金中心网上服务平台申报商转公贷款申请，并在公积金中心指定的业务网点提交材料;
　　(三)公积金中心对申请材料进行审核，并应当在受理职工商转公贷款申请之日起5个工作日内作出给予商转公贷款或者不予商转公贷款的决定;
　　(四)申请人与受托银行办理住房公积金借款合同签订，并办理担保等贷款手续;
　　(五)受托银行放款。
　　■申请商转公组合贷款
　　(一)申请人向原贷款银行提出提前部分偿还或全部偿还住房按揭贷款本息申请，并承诺已取得该银行同意，同时取得该银行盖章确认的贷款余额、贷款明细证明。
　　(二)申请人向受托银行确认可以办理公积金组合贷款。
　　(三)申请人通过公积金中心网上服务平台申报商转公贷款申请，并在公积金中心指定的业务网点提交材料。
　　(四)公积金中心对申请材料进行审核，并应当在受理职工商转公贷款申请之日起5个工作日内作出给予商转公贷款或者不予商转公贷款的决定。
　　(五)申请人向受托银行申请公积金组合贷款中的商业贷款，受托银行确认可发放商业贷款额度。
　　(六)申请人到受托银行办理住房公积金借款合同签订，并办理担保等贷款手续。
　　(七)受托银行放款。（深窗综合）