观察：内地富豪缘何爱赴香港买保险？

　　保险日益成为“土豪”的理财利器。近年来，内地居民到香港购买保险等理财产品的数量正不断增加。随着今年前三季度内地客户购买的保单保费在香港再创新高，而其中又以高端客户居多，由此可见，内地“土豪”对于保险的需求也愈发旺盛。
　　业内人士认为，内地富豪赴港买保险，一方面是因为香港的保费很明显要比内地低，而且香港的大病保险理赔很简单，另一方面也是因为富豪们对于保险管理财富能力的认可度在快速地提升。
　　“富人都这么有钱了，即使生病或发生意外也足以应付，还买一大堆保险干什么？”对于大额保单的频频出现，有不少人都疑惑。富人显然不是傻子，这背后究竟隐藏着怎样的财富秘密呢？事实上，保险正在成为富豪人群打理巨额财富的重要工具。
　　理赔服务完善受青睐
　　近年来，内地人士赴港购买保险越来越多。数据显示，2008年内地访客在香港的新造保单保费为32.63亿港元，占个人新增保单保费604.17亿港元的5.4%；2009年占当年全港个人新增保单总保费的6.4%，2010年的占比为7.5%、2011年占比9%，2012年占比则达到了12.8%。
　　而今年前三季度，这一数据又有大幅提升。在前三季度香港的新增保费中，向内地访客发出的保单保费为102亿港元，占2013年前三季度个人业务的总新造保单保费的14.9%，再次创出近年来的新高。其中，值得一提的是，前三季度内地人赴港购买的投连险新单趸交件均保费高达446万港元(约合人民币350万元)，这意味着高端客户占据了较大的比重。
　　一位保险销售顾问告诉记者，目前内地投连险销售情况并不是太好，而且我们也并不建议投保人一次趸交这么大的金额。不过，去香港买保险的大多是较为富裕的人群，所以保费金额可能会稍微大一些。
　　“因为香港的保费要远比内地低，而且香港的大病保险理赔很简单，只要有医院的正常手续，就可以理赔，所以目前确实有越来越多的人去香港购买保险。”有着多年保险从业经历的高先生告诉记者，香港保单优势比较突出的主要是重疾险、高端医疗、大额财富传承和投连险保单等。
　　一位赴港购买保险的人士就表示，他去香港买保险的原因主要是看重那边理赔方面的服务会更好。除了价格因素以外，一些人也会选择通过保单来规避遗产税。去年底，深圳曾传出将会试点遗产税的消息，虽然最后未能实施，但是借助保险来规避遗产税也是很多富豪的选择。
　　高先生告诉记者，很多富人在资产配置时不使用保险，很大程度上是因为他们对保险的理解还停留在这样的认识：发生风险，保险公司能赔我多少？我有的是钱，什么样的风险都扛得住，不需要买保险。
　　其实，对有钱人来说，保险带来的不仅仅是保障，还有隐藏资产、转移资产、规避税收和避免债务危机等功能，更好地实现资产配置是富人险的最大特长。
　　“购买普通保险主要为了获得保障，而有钱人投保高额的保险则侧重保证。”平安人寿资深人士王女士告诉记者，具体来说，一般人买保险是为了应对风险，而有钱人投保高额保险则是为了使已赚到的资产能完整地传承给子孙后代。

　　保险巧助“转移财产”
　　那么究竟该如何运用保险实现合理的资产配置呢？
　　首先保险的意义在于能帮助富豪规避债务危机。在几年前就有这样的案例。几年前，一度曾风光无限的美国安然公司老板肯尼斯·莱宣告破产，他被联邦法院指控犯有11项罪行，其中包括共谋欺诈、欺骗股民、银行欺诈和虚报经营业绩等，若罪名成立不但要被判25～40年监禁，还要罚款几百万美元，曾经市值高达600亿美元的公司也会化为乌有，等待他的很可能是流落街头。
　　但不为人知的是，肯尼斯·莱早在此之前就投资数百万美元购买了各种年金保险，从2007年开始，肯尼斯·莱夫妇就开始每年享受年金90万美元的待遇。最绝的是这些年金受法律保护，债权人无法以此为由起诉肯尼斯·莱。在美国，许多州的法律规定，年金保险都受法律保护。莱夫妇所在的得克萨斯州就是其中之一，而莱夫妇购买的年金保险基本上都是保险政策以内的投资，债权人拿他们根本没有办法。
　　除此之外，人寿保单在避免债务危机方面的功能具有国际惯例。我国法律规定：人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值，不过，被认定为刑事犯罪转移资产行为，则不受此保护。
　　业内人士告诉记者，如果一个私人企业主或者合伙制企业的合伙人，一旦遇到债务纠纷被人起诉，法院所做的第一件事就是先冻结此人名下的所有账户，因为无限责任公司的拥有者需要以其名下的所有资产承担连带责任。此时唯一不被查封并受法律保护的，就是人寿保单当中的账户价值。“这也是发达国家的大律师、著名会计师都会投保高额寿险的原因，因为他们的律师楼、会计师事务所都是合伙制的无限责任公司。”
　　除了在规避债务危机方面的优势外，对于富豪们来说，保险还能很好地满足其对规避税金负担，传承巨额财富的多种需求。
　　“保险将为投保人提供一个合理的规避遗产税的途径。”王女士表示，虽然我国还没有开征遗产税，但是事实上，在目前保险销售中规避将来的税收已成为主要卖点。
　　在谈到保险可以为“土豪们”实现财富的高效传承时，王女士戏谑地说到，一个亿万富翁，只有一个宝贝女儿继承他创下的事业。当他无法分辨在众多向他女儿求婚的人当中，哪些不是为了钱来时，除了立一份详尽的遗嘱外，还有一个有效的方法，那就是购买一份保险，将受益人指定为他的女儿。根据我国法律，这笔保险赔款将专属于富翁的女儿所有，而不属于夫妻共有财产。
　　的确，保险可以实现财富传承，同时也能实现合法转移财产。据了解，我国很多民营企业家的家庭资产和企业资产之间没有建立起一道防火墙，一旦企业家本人或企业经营遭遇意外，企业家的家庭财务也会遭受重大困扰。在此背景下，适时把一部分资产变成多份保险保单，可以保证企业家们的个人财富不受困扰。
　　“用保险转移资产，是指有钱人将有形资产先变成现金，再用现金来购买保单。不过，转移资产是形式和手段，不是目的。”王女士指出。
　　此外，很多人以为，保险投资不够灵活，买保险是将活钱变成了死钱。其实不然，通过保单贷款的方式，投保人完全可以将钱又贷出来。
　　以购买年金保险为例，这个保单的年金不仅可以保障富人自己老年的生活无忧，即使临时缺钱，也可进行保单贷款。据了解，当前保单贷款一般可以贷到保单现金价值的80%，期限最长为半年(到期还可以循环贷款)，一般在客户提交申请后的2～3个工作日就可拿到贷款。值得一提的是，即使在保单贷款期间，客户的保障也不受影响。（来源：南方日报）

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